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Tipos de Interés

Tipo de interés simple y compuesto

Tipo de interés nominal y efectivo

Tipo de interés fijo y variable

Tipos de interés implícitos

Fecha valor de la cuenta corriente

El tipo de interés es el precio que se paga por conseguir dinero durante un cierto periodo de tiempo. En las modalidades más simples, interés es lo que paga usted a una entidad de crédito a cambio de que le preste dinero, y también lo que le paga la entidad a usted por dejarle una cantidad determinada (en forma de depósito o de títulos de renta fija, por ejemplo).

El tipo de interés sería entonces el interés que corresponde a un capital (lo que se llama principal). Se expresa en tanto por ciento sobre el importe del capital y se refiere a un periodo de tiempo determinado. Normalmente se expresan los tipos de interes sobre el capital que se presta en un año

Ejemplo:

Si se dice que el tipo de interés de un préstamo es el 4 % anual,  significa que el interés que recibirá la entidad de crédito es de 4 euros por cada 100 euros que haya prestado durante un año.

Si se dice que el tipo de interés de un depósito de 100 euros es el 8% anual pagadero solo durante un trimestre, significa que al final del trimestre le darán 2 euros, que es lo mismo que un tipo de interés del 2% trimestral.

Tenga en cuenta que, por razones de economía lingüística, muchas veces se utiliza el término “interés” como sinónimo de tipo de interés. Ejemplo: el interés a cobrar por este préstamo es el 4 % anual; en realidad, el 4 % es el tipo anual de interés, y el interés será el resultado de aplicar dicho porcentaje al principal del préstamo durante el periodo de tiempo que corresponda. En el ejemplo anterior, 4 euros.

Tipo de interés simple y compuesto

En una operación con interés simple, los intereses liquidados no se suman periódicamente al capital (se cobran sin más), y por tanto no generan nuevos intereses.

En una operación con interés compuesto, los intereses en cada período se suman al capital inicial para producir con ellos nuevos intereses.

EJEMPLO:

Préstamo de 1.000 euros, con devolución del capital dos años después, al 5 % de tipo de interés anual.

Interés simple. Los intereses se liquidan al final de cada año, por lo que la cantidad a pagar/cobrar cada uno de los dos años de la operación sería de 50 euros.

Interés compuesto. Los intereses del primer año no se pagan y su importe se suma al principal para generar nuevos intereses:

  • Intereses del primer año: 5 % de 1.000 euros = 50 euros

  • Principal al principio del segundo año: 1000+50= 1050

  • Intereses del segundo año: 5 % de 1.050 euros = 52,5 euros

  • Intereses a pagar al final del segundo año:50+52,5=102,5 euros

Tipo de interés nominal y efectivo

Cuando el periodo de tiempo previsto para el cálculo y liquidación de intereses coincide con la forma de expresión del tipo de interés se está utilizando un tipo de interés nominal.

Ejemplos:

  • 4 % anual, en una operación de 1.000 euros de principal con cálculo y liquidación anual de intereses: los intereses a pagar/percibir cada año ascienden a 40 euros.

    2 % semestral en una operación de 1.000 euros con cálculo y liquidación semestral de intereses: los intereses a pagar/percibir cada semestre ascienden a 20 euros.

El problema es que no siempre coincide el periodo de tiempo del cálculo con el de la liquidación de intereses. Eso provoca que no se pueda comparar bien el coste (o el beneficio) de un determinado producto financiero. Para que la comparación sea homogénea, debe conocerse  cuál es el tipo de interés efectivo de la operación, que es aquel que iguala los pagos y cobros de principal e intereses de un producto teniendo en cuenta el momento en que se producen.

Bajo la hipótesis del tipo de interés compuesto se construye el tipo de interés efectivo. Así, por ejemplo, un préstamo con un tipo de interés nominal anual del 4%, cuyos intereses se pagan cada semestre, es un préstamo con un tipo de interés efectivo del 4,04%.

Tipo de interés fijo y variable

Llamamos tipo de interés fijo al tipo de interés cuya tasa porcentual se mantiene igual a lo largo de todo el  tiempo que dura el  préstamo o el depósito.

En las de interés variable, el tipo cambia a lo largo del tiempo. En este caso, el tipo de interés  que se aplica en cada periodo de tiempo suele expresarse como la suma de un índice o tipo de interés de referencia y un porcentaje o margen diferencial (habitualmente constante).

La duración de cada uno de los períodos en los que se mantiene el tipo de interés, así como el diferencial que se aplica, puede ser mayor o menor.

También existen operaciones mixtas. En algunas se pacta un tipo fijo para un periodo inicial, y un tipo variable para el resto del plazo. En otros casos un porcentaje de la operación (por ejemplo el 30%) es a tipo fijo y el resto del importe (en este caso sería el 70%) lo es a tipo variable.

De cualquier modo, en España las condiciones de los préstamos son libres y pueden negociarse de forma autónoma entre las partes.

Ejemplo:

Tipo de interés aplicable cada semestre: euribor (tipo oficial del mercado hipotecario) + 0,45 %, redondeado al octavo de punto más próximo. En un semestre en el que el tipo del euribor fuese del 3,401 %, el tipo de interés a aplicar a dicho periodo sería:

  • 3,401 % + 0,45 = 3,851 % (3,851% redondeado al 0,875 -octavo más cercano- = 3,875 %)

Tipos de interés implícitos

Hay operaciones en las que el tipo de interés que se aplica no es manifiesto. Por ejemplo una operación en la que acordamos con la entidad bancaria entregar un determinado importe y esta se compromete a devolvernos uno mayor a su vencimiento.

Este sería el caso de las cesiones temporales de activos, un producto que ofrecen las entidades de crédito para captar fondos del público. Usted, como  cliente, entrega un dinero a la entidad y ésta adquiere para usted, o le vende de su propia cartera, unos determinados valores, comprometiéndose a recomparárselos por una cantidad –mayor que lo que ud. ha pagado- en una fecha posterior. La diferencia de precio es el interés que usted consigue. Las cesiones temporales, también llamadas “repos”, son una operativa típica del mercado de deuda pública anotada en España.

Ejemplo:

Se adquieren títulos de 1.000 euros de valor nominal con una prima de suscripción del 5%. El inversor al adquirirla paga un 5% menos (950 euros), mientras que a su vencimiento recibe la totalidad de su valor nominal (1.000 euros).

Fecha valor de la cuenta corriente

La “fecha valor” es un concepto que usted, si tiene una cuenta corriente, verá aparecer en las comunicaciones que le manda su entidad. Se refiere al momento (fecha efectiva) a partir del cual comienza a generar intereses un abono en una cuenta corriente o cuando deja de generarlos un adeudo, con independencia del día de la contabilización de la operación o “apunte contable”. Aunque las entidades están obligadas a contabilizar las operaciones con la mayor rapidez posible, por razones operativas las fechas pueden no coincidir.

Para evitar que la fecha de contabilización del apunte pueda afectar significativamente al pago de intereses de la cuenta, las entidades deben fijar unas condiciones de valoración de los apuntes, indicando qué desfase temporal puede existir entre la fecha contable del apunte y la fecha que será tenida en cuenta a efectos del cálculo de intereses, o “fecha valor”. Tales condiciones deben ajustarse a ciertas limitaciones establecidas en el anexo IV de la Circular del Banco de España 8/1990, donde se fijan los desfases máximos admisibles entre la fecha del apunte y la fecha de valoración en los abonos, y los desfases mínimos entre la fecha del apunte y la fecha de valoración en los adeudos.

Ejemplo:

Si usted hace un ingreso en su cuenta corriente, y este ingreso lo realiza usted después de las 11 horas de la mañana, el ingreso se lo anotarán en su cuenta el mismo día del ingreso, pero la valoración –fecha a partir de la cual genera intereses en su cuenta- será la del día hábil siguiente. Sin embargo si realiza ese ingreso antes de las 11 horas de la mañana, la fecha de valoración será la del mismo día que hace el ingreso.

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