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Pasos y consejos a seguir antes de contratar un préstamo

Antes de decidirse a contratar su el prestamos personal, se deberá informar y contrarrestar entre varias ofertas en distintas entidades bancarias,  En particular, es conveniente que analice el coste total (intereses, comisiones bancarias y gastos) de cada una de ellas.

Siempre encontraremos mayor facilidades en entidades donde tengamos contratados otros servicios como  recibos, domiciliada la nómina,  tarjetas, el préstamo hipotecario, los seguros, etc.

Además, debería tener en cuenta los siguientes factores:

Importe del préstamo - Las entidades de crédito le pondrán un límite al importe que están dispuestas a concederle, dependiendo básicamente de su solvencia económica (nómina, otros ingresos, patrimonio...), de la aportación de garantías adicionales (avales), del destino del crédito (gastos, inversiones en valores...), de su política de riesgos.

Aunque la entidad le ponga un limite usted tiene que calcular sus necesidades de dinero y asegurarse de que puede endeudarse hasta esa cantidad, teniendo en cuenta todos los gastos del prestado y sus ingresos presentes y futuros, así como el grado de seguridad de los mismos (lo que está muy relacionado con su situación de empleo).

El plazo del préstamo -Aunque usted y la entidad pueden pactar libremente el plazo, la duración de los préstamos personales suele ser muy inferior a la de los hipotecarios,   suelen llegar hasta los 5 años, aunque depende entre otras cosas de la política comercial de la entidad y del destino de fondos. Hay entidades que ofrecen préstamos personales con un plazo de hasta 8 años.

A la hora de elegir, lo primero que usted tiene que considerar es que cuanto más largo sea el plazo, sin variar las demás condiciones del préstamo, las cuotas periódicas que ha de pagar serán más bajas. Sin embargo, la reducción de las cuotas es siempre inferior, en proporción, al incremento del plazo, ya que los intereses totales son mayores.

Además, si usted contrata un préstamo a tipo de interés variable (o en moneda extranjera, si bien los préstamos personales en moneda distinta del euro son raros), debe saber que cuanto más largo sea el plazo, mayores son las posibilidades de que suban los tipos de interés o tipo de cambio y, por tanto, los riesgos de que tenga que pagar cuotas superiores en el futuro son también mayores.

Moneda del préstamo - Lo habitual es que si usted contrata un préstamo personal lo haga en la misma moneda en que obtiene sus ingresos, normalmente en euros.

Sin embargo, cabe la posibilidad de que usted contrate un préstamo en moneda extranjera. En ese caso, sea prudente, ya que sus cuotas oscilarán en función del tipo de cambio de la divisa en cuestión, que puede llegar a tener variaciones muy bruscas a lo largo del tiempo. Eso quiere decir que si esa moneda extranjera sube respecto al euro, sus cuotas en euros se incrementarán en la misma medida. Usted debe ser consciente de este riesgo y decidir si vale la pena asumirlo.

Por lo general, esos préstamos en divisas tienen un tipo de interés menor, pero hay que valorar si ese beneficio compensa el riesgo y ser consciente de que un tipo de interés más bajo en moneda extranjera no significa necesariamente que, a la larga, el préstamo vaya a salir más barato. Pues hay que tener en cuenta también la diferencia de precio entre el par de divisas a lo largo del tiempo.

Tipo de interés - Es un factor clave en cualquier préstamo pero no el único y muchas veces nos dejamos llevar simplemente por ofertas muy agresivas para el plazo inicial y olvidamos otros condicionantes. Aún así, es indudable su importancia pues junto al plazo de amortización determina la cuota y, en definitiva, lo que al final pagaremos a lo largo de los años.

Comisiones- Es importante conocer las otras comisiones que se nos pueden llegara a incluir en nuestro contrato ( ver otros gastos y comisiones ).

Diferencial sobre el índice de referencia escogido -Es importante conocer el diferencia de tipo de referencia escogido (
ver tipos de prestamos)

Una vez decidida la entidad de crédito con la que quiere contratar el crédito o el préstamo personal, si usted tiene la condición legal de consumidor y el préstamo o crédito está comprendido entre 150 y 20.000 euros usted tiene derecho a pedir a la entidad una oferta vinculante por escrito en la que se expliquen con detalle todas las condiciones financieras. Esta oferta vinculante, que la entidad está obligada a entregarle en los créditos al consumo citados y que es completamente gratuita, evitará posibles confusiones derivadas de la negociación verbal. Durante el plazo que dure  la oferta, que salvo circunstancias extraordinarias no podrá ser inferior a diez días hábiles, usted tendrá en su manos toda la  información importante del futuro contrato y podrá decidir si le conviene o no.

En otros préstamos personales no tiene usted derecho a exigir dicha oferta vinculante. Algunas entidades estarán dispuestas a hacérsela, pero debe tener en cuenta que la entidad podría cobrarle alguna comisión por emitir esa oferta vinculante. Es conveniente que usted pregunte antes.

Una vez decidida la entidad la y negociado el precio, el siguiente paso consiste en realizar la solicitud del préstamo. Para ello deberemos aportar una serie de documentos para facilitar nuestra información personal y económica. La cual ayudara a su prestamista a conocer cuestiones tales como: ¿Tiene usted un empleo estable?¿Cuáles son sus ingresos netos mensuales?¿Tiene usted inversiones que puedan respaldar el préstamo?¿Tiene otros préstamos?, etc.

Documentación Personal

  • Fotocopia del NIF-CIF del o de los solicitantes.

  •  Estado civil. En caso que su situación sea la de separado o divorciado judicialmente puede que sea preciso aportar certificado del Registro Civil.

Documentación de nuestra economía

Si usted es trabajador por cuenta ajena:

  • Tres últimas nóminas.

  • Dos últimas declaraciones de la Renta.

  • Otros justificantes de ingresos, si los hay.

  • En el caso que la antigüedad en la empresa sea inferior al año, es probable que nos soliciten fotocopia del contrato laboral.

Si usted es trabajador por cuenta propia (profesionales, autónomos, etc.), la información que deberá acreditar será:

  • Dos últimas declaraciones de la Renta.

  • Justificación de ingresos.

  • Última declaración anual del IVA y últimos pagos fraccionados de IRPF e IVA.

En ambos casos es bastante probable que nos soliciten justificantes del patrimonio de los titulares de la operación. Y en caso de tener otros préstamos o figurar como avalista en alguna operación crediticia, habrá que aportar como mínimo el último recibo de los mismos. Además habrá que aportar algún documento acreditativo de justificación del destino de fondos (por ejemplo, factura proforma en el caso de la compra de un coche, etc;), aunque hoy en día hay muchos prestamistas que no nos solicitan dicha información al considerar que es personal.
Por último, y una vez tengamos todo claro, nos queda la formalización del préstamo. Normalmente, dicha formalización se realiza en documento firmado por todas las partes intervinientes ante Corredor de Comercio. Una vez se formalice el préstamo ya podremos disponer del dinero solicitado. Todo este trámite no tiene por qué demorase más de una semana, aunque hay entidades que en un plazo de 48 horas están en disposición de abonar (ingresar en cuenta corriente) el importe del préstamo solicitado

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